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✅ 就業不能保険の結論
- 会社員は傷病手当金（最大18ヶ月）があるため就業不能保険の優先度はやや低め
- フリーランス・自営業は傷病手当金がなく収入ゼロリスクが高いため必須に近い
- 月給付額は「生活費－傷病手当金」で必要額を計算して設定する
- 就業不能保険と就業不能特約は別物。月5,000〜10,000円から加入可能
- 3大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中）特則付きの商品が保障範囲が広く人気
📋 この記事でわかること
- 就業不能保険とは？傷病手当金との違い
- おすすめ就業不能保険比較（ライフネット・ORIX・チューリッヒ）
- 必要な給付月額の計算方法
- フリーランス・会社員で異なる就業不能保険の必要性
就業不能保険と傷病手当金の違い
| 比較項目 | 傷病手当金（健保） | 就業不能保険（民間） |
|---|---|---|
| 対象 | 会社員・公務員（健康保険加入者） | 誰でも加入可（任意） |
| 給付期間 | 最大18ヶ月（1年6ヶ月） | 数年〜60歳・65歳まで |
| 給付額 | 標準報酬月額の2/3 | 契約に応じた月額 |
| 待機期間 | 3日（連続休業） | 60〜180日後から給付 |
| 精神疾患 | 対象 | 商品によって対象外も |
おすすめ就業不能保険3選
🥇 第1位
ライフネット生命 就業不能保険
ネット完結・シンプルで低コストな就業不能保険
| 月額保険料（30歳男性・月10万円給付） | 約2,500〜5,000円 |
|---|---|
| 給付月額 | 10〜50万円から選択 |
| 給付期間 | 65歳まで |
| 待機期間 | 60日 |
| 3大疾病 | 対応（診断確定後即給付） |
👍 メリット
- ネット申込で低コスト
- 3大疾病（がん等）で即給付
- シンプルな商品設計
👎 デメリット
- 精神疾患への対応は条件あり
- 代理店相談はできない
🥈 第2位
ORIX生命 Just（就業不能保険）
精神疾患も対象！幅広い就業不能をカバー
| 月額保険料 | 商品・年齢により異なる |
|---|---|
| 給付月額 | 5〜100万円 |
| 精神疾患対応 | 2年経過後に対象 |
| 給付期間 | 60・65歳まで選択可 |
👍 メリット
- 精神疾患も2年後から対象
- 幅広い就業不能をカバー
- 給付額の設定が柔軟
👎 デメリット
- 月額保険料が高めになりやすい
- 精神疾患の待機2年がある
🥉 第3位
チューリッヒ生命 就業不能定期保険
シンプルで解説がわかりやすい保険
| 保険期間 | 定期型（10年更新） |
|---|---|
| 給付月額 | 5〜50万円 |
| 特徴 | 入院中・自宅療養中どちらも対象 |
| 申込方法 | ネット完結 |
👍 メリット
- ネット完結で申し込みが簡単
- 入院・自宅療養どちらも対象
- 定期型で見直しやすい
👎 デメリット
- 更新時に保険料が上がる可能性
- 終身型に比べると保障期間に注意
必要な給付月額の計算方法
必要給付額の計算式：
必要給付月額 ＝ 毎月の生活費 ー 傷病手当金（会社員のみ） ー 配偶者の収入
【例】生活費20万円・傷病手当金13万円（月収20万円の2/3）→ 差額7万円が必要給付額
※フリーランスは傷病手当金ゼロのため生活費全額をカバーする給付額設定が必要
よくある質問（FAQ）
FX口座について多く寄せられる質問にお答えします。
📌 就業不能保険まとめ
- フリーランス・自営業は傷病手当金がなく就業不能保険が特に重要
- 会社員は傷病手当金（最大18ヶ月）後の長期就業不能をカバーするために加入
- 月給付額は「生活費－傷病手当金」で計算する
- ライフネット・ORIX・チューリッヒの3社が比較候補
- 精神疾患対応の有無も重要な選択基準