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📌 この記事でわかること
- 本当に必要な保険の種類と正しい選び方
- 2026年最新の保険料を月1万円安くする見直し方法
- 保険の見直しをFPに無料相談するメリット
最終更新：2026年4月 ｜ 当サイト編集部・FP監修
「保険料が高い気がするけど、どれが必要でどれが不要かわからない」という方に向けて、保険の見直し方と節約のポイントを解説する。
日本人の平均的な保険料は年間約38万円（生命保険文化センター調査）。適切に見直すだけで年間10万円以上節約できるケースも多い。
- 保険の見直しが必要なタイミング
- 日本人が入りすぎている保険TOP3
- 保険見直しの手順
- 保険料を安くする3つの方法
- よくある質問
- まとめ
- 保険料の削減シミュレーション
- 保険の見直しを無料でサポートしてくれるサービス
- 保険料節約シミュレーション
- 保険を解約・減額すべき人のチェックリスト
- よくある質問（FAQ）
- 保険の見直しで削減できる費用シミュレーション
- 保険を解約・減額すべき判断基準チェックリスト
- よくある質問（FAQ）
- 保険の見直しで年間10万円節約する具体的なステップ
- 本当に必要な保険と不要な保険
- 保険の見直し よくある質問（FAQ）
- 保険 ライフステージ別 最低限必要な保障チェックリスト
- 保険料を見直して、浮いたお金を投資に回そう
保険の見直しが必要なタイミング
- 結婚・離婚したとき
- 子どもが生まれたとき
- 住宅を購入したとき（住宅ローンに団信が付く）
- 子どもが独立したとき
- 定年退職したとき
- 保険に加入してから5年以上経過しているとき
日本人が入りすぎている保険TOP3
① 死亡保険（生命保険）の過剰加入
独身・共働き夫婦・子どもがいない家庭では、高額な死亡保険は不要なケースが多い。遺族が経済的に困る人がいなければ死亡保障は最小限でOK。
必要な死亡保障額の目安 = 遺族の生活費 × 年数 − 遺族年金・貯蓄
② 医療保険・がん保険の重複加入
会社員には健康保険の「高額療養費制度」がある。月の医療費が一定額を超えると払い戻しを受けられるため、医療保険の保障が重複していることが多い。
高額療養費制度の自己負担上限額（目安）:
| 年収 | 月の自己負担上限額 |
|---|---|
| 〜370万円 | 約57,600円 |
| 370〜770万円 | 約80,100円〜 |
| 770万円〜 | 約167,400円〜 |
貯蓄が100万円以上あれば、医療保険は最小限か不要という考え方もある。
③ 貯蓄型保険（学資保険・終身保険）の低利回り
貯蓄型保険の利回りは0.1〜1%程度と低く、同じお金をNISAで運用した方が長期的に有利なケースが多い。
保険見直しの手順
ステップ1: 今入っている保険を全部書き出す
保険証券を全部引っ張り出して、保険の種類・保障内容・月額保険料を一覧にする。
ステップ2: 各保険の必要性を判断する
| 保険の種類 | 必要性の判断基準 |
|---|---|
| 死亡保険 | 扶養家族がいるか？いなければ不要または最小限 |
| 医療保険 | 貯蓄が100万円以上あるか？あれば不要の可能性 |
| がん保険 | 家族にがんの既往歴があるか？ |
| 学資保険 | NISAと比較して利回りはどちらが高いか？ |
| 就業不能保険 | 会社の傷病手当・有給休暇でカバーできるか？ |
ステップ3: 不要な保険を解約・減額する
不要と判断した保険は解約または保障額を減額する。ただし解約前に新しい保険への加入を完了させること（空白期間を作らないため）。
ステップ4: 必要な保険を安い保険に乗り換える
同じ保障内容でもネット保険は代理店型より保険料が30〜50%安いことがある。定期的に比較サイトで見直そう。
保険料を安くする3つの方法
① ネット保険に切り替える
対面販売の保険は人件費・店舗費用が保険料に含まれている。同じ保障内容のネット保険に切り替えるだけで保険料が大幅に下がることがある。
② 必要最低限の保障に絞る
「なんとなく不安だから」という理由で入っている保険を整理する。公的保障（健康保険・雇用保険・年金）でカバーされている部分の保険は解約を検討しよう。
③ FPに無料相談して第三者の目線で判断してもらう
自分では判断が難しい場合は、保険に詳しいFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのが最も確実だ。
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「自分に必要な保険がわからない」「今の保険が高すぎる気がする」という方は、無料でファイナンシャルプランナーに相談できるFPカフェがおすすめ。保険・住宅ローン・資産形成をまとめて相談できる。
よくある質問
Q. 保険を解約すると損しますか？
A. 貯蓄型保険は解約返戻金が払込保険料を下回る場合がある（特に加入初期）。ただし不要な保険料を払い続けることの損失と比較して判断しよう。
Q. 子どもが生まれたら保険は増やすべきですか？
A. 死亡保険は増やす必要がある場合が多い。ただし子どもが独立したら再び減額を検討しよう。定期保険（掛け捨て）で必要な期間だけ保障するのがコスパが良い。
まとめ
保険の見直しで年間10万円の節約は十分現実的だ。まずは今入っている保険を全部書き出して、「本当に必要か？」を一つひとつ確認することから始めよう。判断が難しければFPへの無料相談を活用しよう。
最終更新: 2026-04-18
免責事項: 本記事は情報提供を目的としており、特定保険商品への勧誘を目的とするものではありません。保険の詳細は各保険会社にご確認ください。
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▶ 保険の見直し方【2026年版】年間10万円節約する方法保険料の削減シミュレーション
30代夫婦・子供1人のケース（見直し前後）
| 保険種類 | 見直し前 | 見直し後 | 削減額/月 |
|---|---|---|---|
| 死亡保険 | 終身保険 20,000円 | 収入保障保険 3,500円 | -16,500円 |
| 医療保険 | 入院5,000円/日 12,000円 | 入院5,000円/日 4,000円 | -8,000円 |
| 学資保険 | 15,000円 | NISA積立 15,000円 | 0円（同額） |
| 合計 | 47,000円/月 | 22,500円/月 | -24,500円/月 |
年間294,000円・10年で294万円の節約。保障内容はほぼ維持したまま。
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※相談自体は無料ですが、保険契約で紹介報酬が発生する仕組みです。複数社に相談して比較することをおすすめします。
保険料節約シミュレーション
実際にどれくらい節約できるか、典型的なケースで試算してみました。
| 保険種類 | 見直し前（月額） | 見直し後（月額） | 年間節約額 |
|---|---|---|---|
| 生命保険（終身→定期） | 15,000円 | 3,500円 | 138,000円 |
| 医療保険（不要特約削除） | 8,000円 | 3,500円 | 54,000円 |
| 自動車保険（見積り比較） | 12,000円 | 8,000円 | 48,000円 |
| がん保険（重複契約解消） | 5,000円 | 2,000円 | 36,000円 |
| 合計 | 40,000円 | 17,000円 | 276,000円の節約！ |
保険を解約・減額すべき人のチェックリスト
⚠️ 以下に当てはまる保険は見直しを検討
- ✅ 独身・子どもなし → 死亡保障は最小限でOK（公的保険で十分なことも）
- ✅ 会社員で会社の団体保険あり → 重複している可能性が高い
- ✅ 10年以上前に加入した保険 → 現在は同じ保障をより安く入れる
- ✅ 特約が5つ以上ついている → 使わない特約を削除するだけで大幅節約
- ✅ 貯蓄型保険に入っている → 投資商品として見ると利回りが低いことが多い
- ✅ 子どもが独立した → 死亡保障の必要額が減少している
よくある質問（FAQ）
Q. 保険の見直しは何歳ごとにすべき？
結婚・出産・住宅購入・子どもの独立・退職などライフイベントのタイミングが最適です。それ以外では3〜5年ごとに見直すのが一般的な目安です。
Q. 保険の見直しは保険会社に相談すればいい？
自社商品しか紹介できないため、複数の保険会社を比較したいなら「保険の窓口」「ほけんの窓口」などの無料相談サービスがおすすめ。中立的な立場でアドバイスしてもらえます。
Q. 解約返戻金はどれくらいもらえる？
終身保険や養老保険は解約返戻金があります。ただし払込期間中に解約すると払込保険料を下回ることが多いです。積立部分の見直しには慎重な検討が必要です。
保険の見直しで削減できる費用シミュレーション
| 保険の種類 | 見直し前（月額） | 見直し後（月額） | 年間節約額 |
|---|---|---|---|
| 生命保険 | 15,000円 | 5,000円（定期保険に切替） | 120,000円 |
| 医療保険 | 4,000円 | 1,500円（保障内容最適化） | 30,000円 |
| がん保険 | 3,000円 | 2,500円（シンプル型へ） | 6,000円 |
| 自動車保険 | 10,000円 | 6,000円（ネット型に切替） | 48,000円 |
| 合計節約 | 32,000円/月 | 15,000円/月 | 204,000円/年 |
保険を解約・減額すべき判断基準チェックリスト
- 月々の保険料が手取り収入の8%（5〜10%が目安）を超えている
- 保険証券の内容を把握していない・何に入っているかわからない
- 医療保険に「入院日額1万円以上」が複数重複している
- 独身なのに死亡保険に多額（1,000万円超）入っている
- 子供が独立したのに学資保険・死亡保険をそのまま継続している
- 定年退職後も保険料が現役時代と変わらず高い
- 貯蓄型保険（終身保険・養老保険）の返戻率が100%を下回っている
よくある質問（FAQ）
保険の見直しで年間10万円節約する具体的なステップ
| 見直しポイント | 節約目安 | 判断基準 |
|---|---|---|
| 終身保険→掛け捨てに変更 | 月5,000〜20,000円削減 | 貯蓄目的なら新NISAの方が効率的 |
| 不要な特約を外す | 月1,000〜5,000円削減 | 医療特約・がん特約が重複していないか確認 |
| 自動車保険をネット型に変更 | 年10,000〜30,000円削減 | 同等補償でネット型は20〜30%安い |
| 学資保険→積立NISAに変更 | 長期で運用益が大幅UP | 学資保険の返戻率105〜108%より期待値が高い |
本当に必要な保険と不要な保険
- 死亡保険（掛け捨て）：扶養家族がいる方。子供が独立するまで
- 医療保険（入院・手術）：会社の健保・高額療養費で補いきれない出費対策
- 自動車保険（対人・対物無制限）：自動車を所有している方は必須
- 火災保険：持ち家・賃貸ともに必須。地震保険も検討
- 学資保険（積立NISAで代替可能）
- 貯蓄型終身保険（利回りが低い）
- ペット保険（高額の場合）
- 個人賠償責任保険（火災保険特約で代替可）
保険の見直しはまず今加入している保険の証券を全部並べて、合計保険料を計算することから始めましょう。月々の保険料が3万円を超えている場合、大幅な見直し余地があります。保険の窓口・ほけんの窓口など無料のFP相談窓口を活用すれば、現在の加入状況を客観的に評価してもらえます。
保険の見直し よくある質問（FAQ）
保険 ライフステージ別 最低限必要な保障チェックリスト
| ライフステージ | 最低限必要な保障 | 不要になりやすい保障 | 保険料目安 |
|---|---|---|---|
| 独身・20〜30代 | 医療保険（入院・手術） | 高額の死亡保障（扶養家族がいなければ不要） | 月3,000〜6,000円 |
| 子育て世代 | 死亡保障・就業不能保険・医療保険 | 住宅ローンに団信あれば死亡保障を減額可 | 月1〜2万円 |
| 子供独立後・50〜60代 | 医療保険・がん保険 | 高額の死亡保障（扶養が減るため縮小可） | 月8,000〜1.5万円 |
| 65歳以降 | 医療保険・介護保険 | 死亡保障（資産が十分なら不要） | 月1〜2万円 |
保険の見直しは「手間はかかるが年間数万円の節約が確実に実現できる」高コスパな家計改善行動です。まず自宅に保険証券があるかを確認して、加入中の保険を全部リストアップすることから始めましょう。「払いすぎているかも」と感じる方は無料の保険相談サービスを活用して、客観的な目線でチェックしてもらうことをおすすめします。保険はコストをかけすぎず、本当に必要なリスクに絞って加入することが家計防衛と資産形成の両立につながります。
保険の見直しについてよくある質問
A. 平均的な会社員が保険を見直すと年間5〜20万円の節約ができるケースが多いです。特に若い頃に言われるまま加入した積立型保険・過大な死亡保障・使わない特約の整理が主な節約源です。年間15万円の節約が30年続くと累計450万円になります。
A. ①不要な特約が付いていないか、②保障額が現在のライフステージに合っているか、③積立型保険の利回りが他の資産形成手段より著しく低くないか、の3点を確認しましょう。特約だけで月数千〜1万円を無駄に払っているケースが非常に多いです。
A. 特定の保険会社に属さない「独立系FP（ファイナンシャルプランナー）」への相談が最も中立的なアドバイスを得られます。保険ショップも複数社比較できますが、販売手数料の高い商品を勧められるケースもあります。相談費用を払っても独立系FPへの相談がおすすめです。
A. 医療保険・就業不能保険は「公的保障の補完」として一定の価値があるため、全解約は慎重に考えましょう。一方、掛け捨て死亡保険・学資保険・積立型保険については、それぞれ代替手段と比較した上で判断することをおすすめします。
保険の見直し 関連比較表
| 保険種類 | 必要性 | 代替手段 | 見直し優先度 |
|---|---|---|---|
| 高額死亡保障（扶養なし） | 低 | 不要 | ◎最優先で削減 |
| 積立型終身保険 | 中〜低 | 新NISAで代替可 | ○削減検討 |
| 医療保険 | 中 | 高額療養費制度で部分補完 | △必要最小限に |
| 就業不能保険 | 高 | 代替手段なし | ✕慎重に維持 |
保険の見直しは「必要な保障を最小のコストで確保する」という視点で行うことが重要です。まずFPへの無料相談で現在の保険内容を客観的に評価してもらい、不要な部分を段階的に整理していきましょう。
保険料を見直して、浮いたお金を投資に回そう
不要な保険を解約して浮いたお金は、証券口座で積立投資に回すのがおすすめです。DMM 株は手数料が安く、新NISAにも対応しています。
※本記事はPR・広告を含みます。投資にはリスクが伴います。