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📌 この記事でわかること
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最終更新：2026年4月 ｜ 当サイト編集部・FP監修
- ファクタリングの審査は何を見られる？
- ファクタリング審査で見られる主なポイント
- ファクタリング審査に必要な書類
- 即日ファクタリングの流れ
- ファクタリングでよくある質問
- ファクタリングの種類と特徴
- ファクタリング会社を選ぶ5つのポイント
- ファクタリングの種類と特徴
- ファクタリング会社を選ぶ5つのポイント
- ファクタリング会社比較表（フリーランス・中小企業向け）
- ファクタリングの流れ（2者間・3者間の違い）
ファクタリングの審査は何を見られる？
ファクタリングの審査は、融資の審査とは異なります。申込者（フリーランス・法人）の信用情報よりも、「売掛先（クライアント）の信用力」が重視されます。売掛先が大企業・上場企業・官公庁であるほど、審査通過率が上がり、手数料も低くなります。
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ファクタリング審査で見られる主なポイント
1. 売掛先の信用力・規模
売掛先が上場企業・大手企業の場合は審査が通りやすく、手数料も低めです。個人や零細企業への売掛金は、回収リスクが高いため審査が厳しくなる傾向があります。
2. 売掛金の確実性・支払期日
発行済みの請求書・契約書がある売掛金は審査が通りやすいです。口約束だけの取引や、支払期日が不明確な案件は対象外になる場合があります。
3. 売掛先との取引の継続性
長期的な継続取引先への売掛金は信頼性が高く評価されます。単発案件よりも継続案件の方が審査に有利です。
ファクタリング審査に必要な書類
一般的に必要な書類：①請求書（売掛債権の証明）、②通帳コピー（直近3ヶ月〜6ヶ月）、③本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）、④基本契約書（あれば）。オンライン完結型のファクタリングでは、スマホで書類を撮影・アップロードするだけで済みます。
即日ファクタリングの流れ
STEP1：無料見積もりで手数料を確認（10秒〜）
まず売掛金額・売掛先・入金予定日を入力して、手数料と受取金額のシミュレーションを行います。Easy Factorは10秒の無料シミュレーターが用意されています。
STEP2：必要書類をアップロード（5〜10分）
請求書・通帳・本人確認書類をスマホで撮影してアップロード。来店・郵送は不要です。
STEP3：審査・契約（最短数時間）
書類確認後、審査結果の連絡が来ます。問題なければ電子契約を締結します。
STEP4：入金（最短即日）
契約締結後、指定口座に売掛金（手数料差引後）が振り込まれます。午前中に申込みが完了すれば当日中に入金されるケースもあります。
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Q. 個人事業主・フリーランスでも使える？→ 使えます。Easy Factorなどフリーランス対応のサービスを選びましょう。Q. 赤字でも利用できる？→ 申込者の業績より売掛先の信用力を重視するため、赤字でも利用できる場合があります。Q. 売掛先にバレる？→ 2者間ファクタリングなら売掛先への通知なしで利用できます。
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ファクタリングの種類と特徴
| 種類 | 手数料目安 | 審査速度 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 2社間ファクタリング | 10〜30% | 最短即日 ◎ | 取引先に知られない・スピード重視 |
| 3社間ファクタリング | 1〜9% ◎ | 数日〜1週間 | 手数料が低い・取引先の同意が必要 |
ファクタリング会社を選ぶ5つのポイント
- 手数料の上限を確認する → 2社間でも20%を超えるような会社は避ける
- 審査通過率を確認する → 初めて利用する場合は通過率90%以上の会社を選ぶ
- 入金スピードを確認する → 最短即日入金かどうか（緊急時に重要）
- 運営会社の信頼性を確認する → 一般社団法人・金融庁登録業者が安心
- 買取可能額の上限を確認する → 売掛金の金額に対応しているか
⚠️ 悪質なファクタリング会社に注意
- 手数料が50%を超えるような高額提示をする会社は違法業者の可能性がある
- 「担保・保証人不要」「審査なし」をうたって契約を急かす会社は危険
- 契約書の内容をよく読まないまま署名しない
ファクタリングの種類と特徴
| 種類 | 手数料目安 | 審査速度 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 2社間ファクタリング | 10〜30% | 最短即日 ◎ | 取引先に知られない・スピード重視 |
| 3社間ファクタリング | 1〜9% ◎ | 数日〜1週間 | 手数料が低い・取引先の同意が必要 |
ファクタリング会社を選ぶ5つのポイント
- 手数料の上限を確認する → 2社間でも20%を超えるような会社は避ける
- 審査通過率を確認する → 初めて利用する場合は通過率90%以上の会社を選ぶ
- 入金スピードを確認する → 最短即日入金かどうか（緊急時に重要）
- 運営会社の信頼性を確認する → 一般社団法人・金融庁登録業者が安心
- 買取可能額の上限を確認する → 売掛金の金額に対応しているか
⚠️ 悪質なファクタリング会社に注意
- 手数料が50%を超えるような高額提示をする会社は違法業者の可能性がある
- 「担保・保証人不要」「審査なし」をうたって契約を急かす会社は危険
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ファクタリング会社比較表（フリーランス・中小企業向け）
| サービス名 | 手数料 | 入金速度 | 買取上限 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| QuQuMo | 1〜14.8% | 最短2時間 | 上限なし | オンライン完結・24時間対応 |
| OLTA | 2〜9% | 最短翌営業日 | 上限なし | 2者間・3者間両対応 |
| ペイトナーファクタリング | 10%固定 | 最短10分 | 25万円 | フリーランス特化・少額向き |
| GMO BtoB早払い | 0.5〜12% | 最短即日 | 1億円 | GMOグループ運営で信頼性高 |
ファクタリングの流れ（2者間・3者間の違い）
2者間ファクタリング
- 売掛金をファクタリング会社に売却
- ファクタリング会社が先払いで資金提供
- 取引先（債務者）への通知なし
- 支払期日に取引先から入金を受け取り
- その額をファクタリング会社へ入金
手数料は3者間より高め（8〜20%）
3者間ファクタリング
- ファクタリング会社が取引先（債務者）に通知
- 取引先の承認後に売掛金を買取
- 支払期日に取引先がファクタリング会社へ直接入金
手数料は2者間より安い（1〜9%）。取引先に知られる
よくある質問（Q&A）
ファクタリング審査に通るための5つのポイント
- 売掛先が大企業・上場企業：信用力の高い売掛先ほど買取率が上がり手数料も下がる
- 売掛金の支払期日が近い：支払期日まで短いほどリスクが低く審査が通りやすい
- 請求書・契約書類が揃っている：取引の実在性を証明できる書類を準備する
- 2社間より3社間ファクタリングを選ぶ：売掛先に通知する3社間方式は手数料が低い
- 複数社に同時申込みしない：審査情報が重複すると信頼性が下がる場合がある
ファクタリング審査で必要な書類一覧
| 書類の種類 | 必須/任意 | 備考 |
|---|---|---|
| 売掛金の請求書 | 必須 | 買取対象となる売掛債権の証明 |
| 取引基本契約書 | 必須 | 売掛先との継続取引を証明する書類 |
| 通帳（直近3〜6ヶ月） | 必須 | 入金実績・資金繰りの確認 |
| 決算書（直近2期） | 任意（推奨） | 審査がスムーズになり手数料が下がることがある |
| 身分証明書（代表者） | 必須 | 運転免許証・マイナンバーカード等 |
ファクタリングの審査は売掛先（取引先）の信用力が最重要です。自社が赤字や税金滞納中でも、売掛先が安定した大企業であれば通過できるケースが多くあります。まず請求書・通帳コピー・契約書の3点を準備し、オンライン申込みから始めましょう。審査結果は最短2〜3時間、入金は最短即日というサービスも増えています。
ファクタリング手数料の相場と悪質業者を見分ける方法
| ファクタリング種類 | 手数料相場 | 特徴 |
|---|---|---|
| 2社間ファクタリング（オンライン） | 2〜10% | 最も利用しやすい。即日入金も可能 |
| 3社間ファクタリング | 1〜5% | 手数料が低いが取引先に通知が必要 |
| ⚠️ 悪質業者の特徴 | 20〜30%以上 | 違法水準の高手数料。登録なし業者に注意 |
ファクタリングで悪質業者に引っかからないための鉄則は「給付省庁への届出（貸金業登録）を確認し、手数料20%超の業者は絶対に使わない」ことです。正規のファクタリングは売掛金の買取であり違法ではありませんが、高手数料で実質的に高利貸しと変わらない悪質業者も存在します。資金繰りに困った際は、まず公的な「日本政策金融公庫」や「銀行の事業融資」を検討し、ファクタリングは最終手段として利用しましょう。
❓ ファクタリングに関するよくある質問
A. 銀行融資は「借入（返済義務あり）」ですが、ファクタリングは「売掛債権の売却（借入ではない）」です。そのため信用情報に影響せず、赤字・税金未納でも利用できます。ただし手数料が銀行融資より高いのがデメリットです。
A. 主な否決理由は①売掛先（取引先）の信用力が低い②売掛債権の真偽が確認できない③二重譲渡のリスクがある、などです。ファクタリングは申込者よりも「売掛先の信用力」を重視して審査します。
A. 2社間は申込者とファクタリング会社のみで取引（売掛先に通知不要）、3社間は売掛先も含めた三者間取引です。2社間は手数料が高め（10〜30%）、3社間は手数料が低め（1〜9%）という特徴があります。
A. はい、個人事業主・フリーランスでも利用可能です。クライアントからの未払い請求書があれば申し込めます。ただし売掛金額が少ない（10万円未満）場合は手数料を考えると費用対効果が低くなる場合があります。
ファクタリング vs 他の資金調達方法 比較表
| 資金調達方法 | 調達スピード | コスト目安 | 審査基準 | 向いている状況 |
|---|---|---|---|---|
| ファクタリング（2社間） | 最短即日 | 10〜30% | 売掛先の信用力 | 急ぎの資金繰り |
| ファクタリング（3社間） | 3〜7日 | 1〜9% | 売掛先の承認 | コスト優先 |
| 銀行融資 | 1〜3ヶ月 | 1〜3% | 財務・信用情報 | 計画的な資金調達 |
| ビジネスローン | 最短翌日 | 5〜15% | 信用情報・売上 | 売掛金なし |
| 日本政策金融公庫 | 2〜4週間 | 1〜2% | 事業計画・実績 | 創業・低金利重視 |
※コストは目安。各社の審査状況により異なります
ファクタリングは「売掛金を早期に現金化する」という性質上、資金繰りが逼迫した時の最終手段として有効です。ただし手数料コストが高いため、平時から銀行融資や日本政策金融公庫との取引実績を作っておくことが重要です。緊急時にファクタリングを使いつつ、中長期的には低コストの資金調達ルートを確保するのが賢い資金繰り戦略です。
ファクタリングの審査・利用に関するよくある質問
FAQ
A. 売掛先の信用力（支払い遅延の有無・企業規模）と売掛金の実在性が最も重視されます。利用者自身の信用情報よりも「売掛先が確実に支払う見込みがあるか」が審査の核心です。
A. 利用できるケースがあります。銀行融資と異なり、利用者の財務状況より売掛先の支払い能力が審査の中心のため、赤字や税金滞納があっても審査が通ることがあります。ただし条件や手数料は通常より厳しくなる場合があります。
A. 2社間ファクタリングは売掛金の5〜20%、3社間ファクタリングは2〜9%が目安です。銀行融資（年利1〜5%）と比べると割高ですが、即日入金の緊急性・審査の容易さで使い分けられます。
A. ファクタリングは売掛債権を「売却」する取引で、融資（借入）ではありません。返済義務がなく、賃借対照表への負債計上もありません。一方、売掛債権担保融資は借入なので負債として計上されます。
ファクタリング 2社間vs3社間 比較表
| 比較項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 売掛先への通知 | 不要 | 必要 |
| 手数料目安 | 5〜20% | 2〜9% |
| 入金スピード | 最短即日 | 数日〜1週間 |
| 向いている場合 | 緊急・秘密にしたい | コスト重視・透明性 |
ファクタリングは資金繰りに悩む事業者にとって「銀行が融資してくれない状況でも資金を調達できる」貴重な手段です。緊急性が高い場合は2社間、コストを抑えたい場合は3社間を選択しましょう。利用前に必ず複数社の見積もりを取り、手数料率と入金速度を比較することが重要です。
ファクタリングについてよくある質問
A. ファクタリングは売掛金（請求書）を売却して即日〜数日で現金化する資金調達手段です。銀行融資と最大の違いは「借入ではなく売掛金の売却」という点です。審査は売掛先の信用力が重視され、申し込み企業の業歴・赤字決算でも利用できるケースがあります。
A. 審査通過率は業者によって異なりますが、大手ファクタリング会社では70〜90%程度と言われています。売掛先が上場企業・官公庁などの信用力の高い先であれば通過率が高くなります。逆に売掛先の経営状況が不安定な場合は審査が厳しくなります。
A. 2社間ファクタリング（秘密裏に売掛金を現金化）の手数料は10〜30%、3社間ファクタリング（売掛先に通知する方式）は2〜9%が一般的な相場です。手数料は割高に感じますが、銀行融資が受けられない急な資金需要を満たせるメリットがあります。
A. 急な資金不足が発生した中小企業・個人事業主・フリーランスが主な利用者です。建設・運送・医療・IT業界など請求サイトが長い（支払いを待つ期間が長い）業種で多く活用されています。銀行融資の審査に時間がかかる場合の「つなぎ資金」として利用されるケースが多いです。
ファクタリング 比較・データ表
| 種別 | 手数料相場 | 審査スピード | 売掛先への通知 |
|---|---|---|---|
| 2社間ファクタリング | 10〜30% | 最短当日 | 不要（秘密裏） |
| 3社間ファクタリング | 2〜9% | 2〜5営業日 | 必要 |
| オンラインファクタリング | 5〜15% | 最短数時間 | 不要 |
| 給与ファクタリング | （違法のため利用不可） | − | − |
ファクタリングは「急な資金需要を解決する有力な手段」ですが、手数料コストを正確に把握した上で利用することが重要です。給与ファクタリングは貸金業法違反の違法サービスのため絶対に利用しないでください。正規のファクタリング会社を選ぶ際は日本ファクタリング業協会への加盟有無も確認しましょう。
フリーランス・個人事業主こそ資産形成を
収入が不安定なフリーランスほど、早めに資産を積み立てることが重要です。DMM 株は新NISAにも対応し、手数料も安く初めての方でも始めやすい証券会社です。
※本記事はPR・広告を含みます。投資にはリスクが伴います。元本割れの可能性があります。